Έντυπη Έκδοση

Αποκλεισμένοι από τραπεζικό δανεισμό

ΑΠΟ ΤΗΝ ΚΛΙΝΗ ΤΟΥ ΠΡΟΚΡΟΥΣΤΗ ΠΕΡΝΟΥΝ ΟΛΕΣ ΟΙ ΝΕΕΣ ΑΙΤΗΣΕΙΣ - ΚΟΒΟΝΤΑΙ ΕΞΙ ΣΤΙΣ ΔΕΚΑ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ ΚΑΙ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙΑ

«ΑΝΕΠΙΘΥΜΗΤΑ» θεωρούνται, προς το παρόν, από τις ελληνικές τράπεζες τα έξι στα δέκα νοικοκυριά και τουλάχιστον οι μισές ελληνικές επιχειρήσεις.

Η οικονομική κρίση έχει οδηγήσει τις τράπεζες σε εξαντλητικό «ξεσκόνισμα» των αιτήσεων που υποβάλλονται για νέα δάνεια. Τα κριτήρια έχουν γίνει τόσο αυστηρά που δεν τα πληρούν τουλάχιστον 3,5 εκατομμύρια νοικοκυριά, οι μισές ανώνυμες εταιρείες αλλά και οι έξι στις δέκα προσωπικές επιχειρήσεις (Ο.Ε. και Ε.Ε.).

Κάθε τράπεζα εφαρμόζει διαφορετική πολιτική. Ωστόσο, είναι δεδομένο ότι οι κάνουλες έχουν κλείσει.

Ποιοι είναι, όμως, οι... απόκληροι των δανείων; Η αξιολόγηση των επιχειρήσεων είναι σαφώς πιο σύνθετη υπόθεση. Οι διευθυντές των υποκαταστημάτων έχουν επιφορτιστεί με το να συγκεντρώνουν δεκάδες οικονομικά στοιχεία πριν δώσουν το «πράσινο φως». Η αξιολόγηση, η οποία μέχρι ενός σημείου γίνεται αυτόματα από τα μηχανογραφικά συστήματα των τραπεζών, «πετάει» αυτόματα έξω:

*Τις εταιρείες οι οποίες έχουν συμπληρώσει τρεις ζημιογόνες χρήσεις. Επιχειρήσεις που σκόπιμα εμφάνιζαν «κόκκινους» ισολογισμούς τα τελευταία χρόνια για να γλιτώσουν τον φόρο, τώρα βρίσκονται σε δύσκολη θέση. Το κριτήριο της κερδοφορίας εκτιμάται ότι δεν πληρούν τουλάχιστον 25.000 Α.Ε. επί συνόλου 42.500 εταιρειών που υποβάλλουν φορολογική δήλωση κάθε χρόνο. Ζημιές ή οριακά κέρδη δηλώνουν κάθε χρόνο και οι 86.000 από τις 137.600 ομόρρυθμες και ετερόρρυθμες εταιρείες που εμφανίζονται στα αρχεία του υπουργείου Οικονομικών.

*Τις επιχειρήσεις που εμφανίζουν ιδιαίτερα «φουσκωμένο» ταμείο. Οι τράπεζες δυσπιστούν όταν βλέπουν μετρητά να «λιμνάζουν» σε ταμεία, καθώς υποψιάζονται ότι ο ισολογισμός δεν ανταποκρίνεται στην πραγματική εικόνα των επιχειρήσεων.

*Τις εταιρείες που έχουν υψηλές βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις ως προς τον κύκλο εργασιών. «Αποδεκτή είναι μια αναλογία της τάξεως του 50%: δηλαδή σε έναν κύκλο εργασιών 100.000 ευρώ, να αντιστοιχούν βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις της τάξεως των 50.000 ευρώ», επισημαίνει διευθυντικό στέλεχος τράπεζας.

Χαμηλά διαθέσιμα

*Τις εταιρείες που έχουν χαμηλά ίδια κεφάλαια ως προς το σύνολο των υποχρεώσεων. Οσο λιγότερο εμφανίζεται να έχει ενισχύσει την επιχείρησή του ένας επιχειρηματίας, τόσο πιο εύκολο είναι για την τράπεζα να του «κόψει» το δάνειο.

*Δάνεια τα οποία ζητούνται με εγγύηση επιταγές μεγάλης διάρκειας. Για τους νέους επιχειρηματικούς πελάτες, οι τράπεζες δεν δέχονται με ευκολία μεταχρονολογημένες επιταγές διάρκειας άνω των εννέα μηνών.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ζητούν «διασπορά» των επιταγών. Δάνειο για κεφάλαιο κίνησης με εγγύηση δύο επιταγές των 50.000 ευρώ απορρίπτεται. Οι τράπεζες προτιμούν να πάρουν ως «αντάλλαγμα» 20 επιταγές μικρότερης αξίας, έτσι ώστε να περιοριστεί και το ρίσκο.

Να σημειωθεί ότι από τις πρώτες ημέρες της κρίσης απορρίπτονται από χρηματοδότηση οι επιταγές διευκόλυνσης, καθώς ζητούνται τα τιμολόγια συναλλαγών.

*Εσχάτως, οι τράπεζες αξιοποιούν και τα κλαδικά στοιχεία. Εταιρεία με μέσο χρόνο πληρωμής από τους πελάτες τούς οκτώ μήνες απορρίπτεται αν ο κλαδικός ισολογισμός δείχνει ότι η αποπληρωμή γίνεται κατά μέσον όρο στους τρεις μήνες.

*Τέλος, είναι σαφές ότι αξιοποιούν στο έπακρον τα στοιχεία του «μαύρου» και «λευκού» Τειρεσία. Η καθυστέρηση στην καταβολή δύο-τριών δόσεων είναι επαρκής λόγος για να «κοπεί» μια αίτηση.

Χρήμα μόνο για πολύ λίγους

Μέχρι πριν από λίγους μήνες, φορολογική δήλωση μισθωτού με εισόδημα της τάξεως των 10 χιλιάδων ευρώ ετησίως αποτελούσε επαρκές «διαβατήριο» για να χορηγηθεί ένα καταναλωτικό δάνειο 6.000-8.000 ευρώ.

Πλέον, τέτοια δυνατότητα δεν υπάρχει. Τα λουριά έχουν σφίξει και για τα νοικοκυριά.

Πάνω από 3,5 εκατομμύρια φορολογούμενοι εμφανίζουν εκκαθαριστικό σημείωμα με εισόδημα χαμηλότερο των 10.000 ευρώ ετησίως (περίπου 800 ευρώ το μήνα). Ολοι αυτοί, δεν έχουν πλέον παρά ελάχιστες πιθανότητες να πάρουν νέο δάνειο, ειδικά αν τα προηγούμενα χρόνια έχουν φορτωθεί κάποια οφειλή μέσω πιστωτικής κάρτας ή καταναλωτικού δανείου.

«Το κριτήριο του εισοδήματος είναι πλέον ιδιαίτερα αυστηρό: οι δόσεις των δανείων δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 35% του συνολικού μηνιαίου εισοδήματος», αναφέρει τραπεζικό στέλεχος, ενώ προσθέτει ότι το ποσοτικό κριτήριο έχει εμπλουτιστεί και με ποιοτικά:

*Η ταυτότητα του εργοδότη παίζει καθοριστικό ρόλο: «Εργαζόμενος που απασχολείται σε μεγάλη επιχείρηση, μπορεί να δανειστεί περισσότερα χρήματα από κάποιον που απασχολείται σε μια μικρομεσαία, ακόμη και αν το εισόδημά του είναι μικρότερο».

*Η προέλευση του εισοδήματος είναι καθοριστική. Πρόσφατα, ελεύθερος επαγγελματίας με εκκαθαριστικό εφορίας της τάξεως των 50.000 ευρώ δεν κατόρθωσε να πάρει καταναλωτικό δάνειο 15.000 ευρώ. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες ανήκουν σε ζώνη υψηλού κινδύνου λόγω της κρίσης. Αντίθετα, οι «δυνατοί κρίκοι της αλυσίδας» παραμένουν οι δημόσιοι υπάλληλοι, καθώς είναι οι μόνοι αυτό το διάστημα που έχουν εγγυημένο εισόδημα.

*Οι τράπεζες ζητούν πλέον μηχανογραφικό έντυπο που να αποδεικνύει το ύψος του μισθού, καθώς παρατηρήθηκαν εκατοντάδες... παρασπονδίες το τελευταίο διάστημα (δανειολήπτες που ζήτησαν δάνεια με βεβαιώσεις-μαϊμού από εργοδότες).

Αποστολή με Email Εκτύπωση σελίδας

Διαβάστε επίσης

Στην κατηγορία
Οικονομία
Με λέξεις-κλειδιά
Τράπεζες & χρηματοπιστωτικό σύστημα
Για το ίδιο θέμα
Το στοίχημα του 10% χάνει η κυβέρνηση